JA ESTÀ EN VIGOR LA NOVA DIRECTIVA EUROPEA QUE REGULA ELS SERVEIS DE PAGAMENT: COM AFECTA ALS CONSUMIDORS I EMPRESES?

Volem informar-los que el passat 13 de gener del 2018 entrà en vigor la nova Directiva (UE) 2015/236, més coneguda com PSD2 (Payment Service Directive 2), relativa als serveis de pagament, que situa el client com l’amo de les seves dades, en donar-li més protecció i capacitat d’elecció, i generarà models de negoci financers diferents amb nous actors i accelerarà la digitalització del sector. En definitiva, es tracta de fomentar la innovació en la indústria financera i fer que els pagaments siguin més fàcils per als clients.

La nova norma:

• Prohibirà els recàrrecs, que són despeses addicionals pels pagaments amb targetes de crèdit o dèbit de consum, tant en els establiments comercials com en línia; 

• Obrirà el mercat de pagaments de la UE a les empreses que ofereixin serveis de pagament, sobre la base del seu accés a la informació sobre el compte de pagament; 

• Introduirà estrictes requisits de seguretat en matèria de pagaments electrònics i de protecció de les dades financeres dels consumidors; 

• Reforçarà els drets dels consumidors en nombrosos àmbits, tals com la reducció de la responsabilitat pels pagaments no autoritzats i la introducció d’un dret de devolució incondicional («sense preguntes») per als deutes domiciliats en euros. 

• Limita la responsabilitat del consumidor en cas d’un ús no autoritzat de la seva targeta de crèdit, de manera que hauria de pagar solament 50 euros en lloc dels 150 actuals en el cas, per exemple, que li sigui sostreta i utilitzada abans de denunciar el seu robatori.

D’altra banda, busca obrir el mercat a nous operadors digitals, en concret els serveis d’iniciació de pagaments, que funcionen com a intermediaris en ordenar transferència en comptes de clients, i els que permeten gestionar comptes oberts en diferent entitats en un sol lloc.

Així, un dels elements més importants de la Directiva és que regularà l’accés de tercers proveïdors (TPP, per les seves sigles en anglès) als comptes bancaris dels seus clients, encara que sempre amb l’autorització del titular del compte. Això significa que permet que el nostre banc o caixa doni accés a tercers als comptes de pagaments que tenim dins de la Unió Europea.  Això ho aconseguiran a través d’una API (interfícies de programació d’aplicacions), que facilitarà la comunicació entre el comerç i el banc, la qual cosa permetrà al negoci/establiment executar pagaments en nom del client a través del seu compte bancari.

Fins ara, els TPPS tenien serioses limitacions per accedir als serveis de pagament tradicionals dels bancs.

Atenció. L’obertura de les xarxes dels bancs a tercers, coneguda popularment com “Open Banking”, permetrà als consumidors transferir fons, comparar productes i administrar els seus comptes fora de l’entorn bancari. Addicionalment, Open Banking ajudarà a la banca a arribar a nous clients en permetre’ls oferir productes financers a través de tercers -com a comerços i companyies financeres tecnològiques (fintech)-. Per la seva banda, els comerços podran accedir a la informació dels comptes de pagament i iniciar pagaments en comptes bancaris sense la necessitat d’un intermediari; sempre que el client accepti compartir aquesta informació.

Aquest canvi normatiu impulsarà el desenvolupament de pagaments innovadors en línia i amb el mòbil. 

La Comissió Europea va adoptar a més el 27 de novembre dues regulacions que precisen i completen la Directiva, però que no entraran en vigor fins al setembre del 2019, prèvia aprovació per part de l’Eurocambra i dels Estats.

D’una part, la que regeix els processos d’identificació del client obligarà al fet que els proveïdors exigeixin almenys dos elements d’autenticació: alguna cosa que el client sàpiga (com un codi PIN), alguna cosa que posseeixi (targeta física) o alguna cosa que “sigui” (com la seva empremta dactilar).

D’una altra, la que regula l’intercanvi d’informació entre els bancs i els nous operadors digitals -com les “fintech” (les noves empreses que, sense ser bancs, ofereixen serveis financers utilitzant per a això tot el potencial que ofereixen les noves tecnologies)- i que demana als primers que desenvolupin interfícies de comunicació específiques amb els segons perquè l’accés sigui fàcil i segur.

La Directiva obliga a tots els estats membres a traslladar aquesta normativa a la seva legislació nacional abans del 13 de gener del 2018. No obstant això, algunes regles relacionades amb l’autenticació dels usuaris i la seguretat en les comunicacions no entraran en vigor fins al setembre del 2018, i la seva implementació no es podrà estendre més enllà del primer o segon trimestre del 2019.

Es poden posar en contacte amb aquest despatx professional per qualsevol dubte o aclariment que puguin tenir sobre aquest tema.